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신용불량자대출 1:1 상담 금융기관들이 연체자와 신용불량자를 위한 각종 제도를 확대하여 시행함으로써 신용회복 지원에 적극적으로 나서고 있다.

과거 카드로 인한 연체와 신용불량이 많이 발생하여 신용회복지원제도는 주로 카드사를 중심으로 도입되었지만 점차 은행권으로 확대되어 가고 있다.

최근에 시행되고 있는 은행권과 신용카드사의 연체자, 신용불량자를 위한 지원제도를 차례로 살펴보도록 하자.

<은행권>

은행권의 경우 각 은행마다 고객의 연체현황 분석을 수행하여 그에 맞는 지원방법을 마련, 적용하고 있다.

¨ 국민은행
국민은행은 4월부터 6월까지 3개월간을 특별신용갱생기간으로 정해 타행 연체 없이 국민은행에만 채무를 지고 있는 자체 신용불량자를 대상으로 신용지원에 나서고 있다.

신용불량자들의 연령, 소득수준, 상환능력 등을 종합적으로 따져 빚 일부를 탕감하거나 장기 분할상환하는 등의 방식으로 신용갱생을 지원하고 있다.

신용불량자들에게 원리금의 10∼20%는 탕감해주고 나머지는 5년간에 걸쳐 분할상환하도록 하거나, 원리금의 30∼40%를 탕감해주고 나머지를 일시에 갚도록 하고 있다.

국민은행측은 20∼30대 신용불량자의 경우 취직 등을 통해 사회로 복귀할 가능성이 높고 연체금액도 300만∼500만원으로 그리 크지 않아 갚겠다는 의지만 있다면 이번 프로그램을 통해 충분히 신용불량자에서 벗어날 수 있을 것으로 판단하고 이들을 중점 구제할 방침이다.

그러나 40대 이상의 신용불량자는 연체금액이 수천만원에 이르는데다 소득이 불확실한 경우가 많아 상환능력 유무를 엄격히 따져 갱생지원 여부를 판단하기로 했다.

- 조흥은행

조흥은행은 오는 6월까지 한시적으로 가계대출 연체고객에 대한 대환대출 한도를 증액하기로 했다.

조흥은행은 가계대출 연체고객이 연체대출금의 50%를 상환할 경우 받을 수 있는 무보증대환대출 한도를 종전 500만원에서 1000만원으로 확대 시행한다. 신용카드 연체자의 경우 연체금액의 20%를 상환할 경우 무보증대환대출을 실시중이다.

또 연체경력이 없으면서 일시적인 자금압박을 겪고 있는 고객으로부터 요청이 올 경우 대출금 상환없이 만기를 연장해주기로 했다.

다만 대상자로부터 반드시 채무상환계획서를 받아 상환의지 유무를 꼼꼼히 점검할 방침이다.

¨ 우리은행

우리은행도 채무자의 총채무액, 변제가능성, 담보, 신용 등을 고려해 기간연장, 분할상환, 상환유예, 이자율 인하, 채무 감면 등을 실시 중이다.

신용회복 지원대상은 신용회복지원협약(개인워크아웃)에서 제외되는 채무자 중 △최저생계비 이상의 수입이 있는 채무자로서 일시적으로 유동성이 악화돼 연체된 채무자, △우리은행만 여신거래를 하고 총채무액이 2000만원 이내인 채무자, △신용불량자 등의 3개 조항에 모두 해당하는 사람들이다. 또 상각대상 채권에 대해서는 원금의 3분의 1 범위내에서 최고 1억원까지 채무를 감면해 주고 있다.

¨ 한미은행

한미은행은 그동안 대환대출때 일괄적으로 20%를 적용해 왔던 연체금 상환 비율을 10%로 낮추거나 탄력적으로 조정하는 방안을 검토중이다.

¨ 신한은행

신한은행도 상환의지가 있는 연체자들을 대상으로 대환대출 프로그램을 시행중이며 신청 및 상담이 크게 늘어나고 있는 추세다.


<신용카드사>

신용카드사의 경우 각 사에서 각기 관리해 오던 대환대출제도를 공동으로 마련하여 적용하려는 움직임을 보이고 있다.

대부분의 카드사 회원들이 3-4개의 카드를 소지하고 있는 상황에서 어느 한 카드사가 한도를 대폭 줄이거나 무리한 대금회수에 나설 경우 그동안 돌려막기 하던 회원들의 경우 다중채무자가 되어 여러 카드사가 모두 피해를 볼 수 있다는 판단하에 카드사에서의 동일 규정 적용을 하게 된 것이다.

대환대출제도 개선방안으로는,

첫째 대환대출 적용 대상자를 대폭 확대하기로 하여 객관적인 소득증빙을 제출할 수 있는 사람뿐 아니라 소득이 없는 경우에도 보증인이 있으면 대환대출을 실시하기로 했다.

또 무보증일 경우에도 대환대출 금액이 500만원 이하이며, 최저 20%선납이 가능한 경우에는 대환대출대상에 포함시킬 방침이다.

이 외에 연체대금이 1000만원을 넘고 연체기간이 한달 이내인 회원이 보증인을 세우고 연체금의 최저 50%만 선납하면 대환대출을 받을 수 있도록 하여 초기 연체시에도 대환대출 취급을 유도하기로 했다.

둘째, 대환대출 상환방식 다양화 차원에서는 원금균등상환을 원칙으로 하되 거치식은 보증인 입보 및 선납 20%가 가능한 경우에 한해 최대 1년거치 4년 분할상환을 할 수 있도록 했다.

반면, 대환대출자의 모럴해저드 방지 차원에서, 대환대출을 받은 경우 무보증에 의한 재대환대출 및 신규대출을 금지할 방침이다.

그동안 신용불량자나 연체자를 위한 지원 제도들이 실제적으로 많은 도움을 주지 못한다는 비난이 많았지만, 점차적으로 대상자나 수혜범위를 넓히고 있는 추세이다.

신용불량자나 연체자들이 어려운 상황을 무조건 회피하려 들지 말고 이러한 제도에 관한 정보를 습득하고 적극 활용하여 신용불량상태를 벗어날 수 있도록 노력하는 것이 필요한 때이다.
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